Den snabba förändringen av den svenska försäkringsförmedlarmarknaden är ett uttryck för en allt mer utvecklad efterfrågan från både företag och privatpersoner. Efterfrågan utvecklas inte bara i termer av volym utan än mer i form av professionell affärsverksamhet som ger lägre kostnader, bättre försäkringar och ett bredare utbud att välja mellan. Det är värdet som tillförs den enskilde kunden som driver förmedlarmarknadens tillväxt, inte som det ibland har antytts, och som i grunden har påverkat regleringar och lagstiftning, fagra löften om illusoriska vinster. I så fall hade inte marknaden vuxit och vuxit och den hade heller inte blivit allt mer driven i de olika alternativ som växer fram.
Allra tydligast eftersom det är som mest konkret gäller detta sakförsäkringsmarknaden. Möjligheten att välja mellan olika alternativ, olika produkter och olika leverantörer ger en dynamisk marknad där kunden står i centrum. Alternativet hade varit en begränsning till ett fåtal försäkringsgivare som hade utvecklat sina produkter i samma tankebanor för att kunna konkurrera genom att ha liknande produkter.
Motsvarande gäller även livförsäkringar. Olika typer av sparformer, investeringar och pensionsförsäkringar flyter i vår tid samman. Det som är bra för den ene kunden behöver inte vara bra för den andre, bland annat på grund av vilka tidsperspektiv vi talar om, om vilken riskbenägenhet den enskildes ekonomi ger utrymme för eller hur förutsägbar den egna livsplaneringen är.
Det handlar om konkurrens, prispress, effektivitet och utveckling. En av vår tids stora förändringar är hur försäkringsmarknaden i sig genomgår en snabb förändring mot allt mer effektiva processer där digitalisering står i centrum. En annan är hur riskanalyser drivs fram allt mer utvecklat, vilket i sin tur leder till allt bättre arbete för att motverka riskerna.
På sätt och vis, och med risk för att jag nu tappar läsaren, handlar det om genomsnittets förbannelse. Genomsnittet, för det ena eller det andra, ni vet hushåll som är 3,7 personer eller något annat, är alltid en statistisk konstruktion som i grunden normalt inte finns. Det är alla de andra värdena som finns, det vill säga familjer med två medlemmar och familjer med fem medlemmar och allt där emellan och utöver. Och ju större grupp man sätter genomsnittet på desto fler befinner sig ovan eller under genomsnittet. Och desto större skillnader finns det.
Om man istället talar om alla hushåll med bara vuxna blir genomsnittet något helt annat, än om man bara talar om hushåll med barn. Talar man bara om hushåll med små barn blir genomsnittet ett annat. Och så vidare. Hela försäkringsidéen handlar om att breda populationer har försäkringslösningar som gör att den enskilde kan vara försäkrad.
Men rätt försäkring förutsätter att man rätt definierar vilka grupper man försäkrar, vare sig det är bilar, företag eller pensioner. Skälet till det är enkelt, om inte den enskilde agerar utifrån sin försäkringsrisk ökar risken. Enklast kan det sägas med självrisken. Har man en hög självrisk förväntas man vara mer försiktig än om man har en låg. Om det inte ställs något krav på villan kanske man inte har gnistskydd som skyddar mot brand.
Det innebär att ju mer man kan utveckla försäkringslösningar som utgår från den relevanta indelningen av försäkringstagare desto mer förmånliga försäkringslösningar kan den enskilde få, där genomsnittet är så nära den egna situationen som möjligt, innebärande att man betalar den premie som motsvarar den egna risken, och kan sänka den genom att förnuftigt uppträdande. Eller för att försöka landa detta, ju fler genomsnitt vi har för fler grupper desto mer riktade blir försäkringarna för den enskildes behov och verklighet. Detta är sannerligen inte nytt. Det är därför lyxiga bilar har dyrare premier än långsamma som håller fartgränser vare sig man vill eller ej. Försäkringsbolag gör detta ständigt men utifrån sina prioriteringar. Förmedlingsbranschen driver fram det ännu fler steg utifrån kundernas prioriteringar. Det är där värdet skapas. Och det är därför vi som bransch söker utveckla både god sed och affärsmässighet samtidigt som vi utbildar, certifierar och licensierar. Det handlar om jakten på de många olika genomsnitten! Och den jakten skapar stora värden.
Gunnar Hökmark, ordförande SFM
