Del 2- GUNNAR HÖKMARK OM FÖRMEDLARBRANSCHENS TILLVÄXT

Foto: SFM

Vart är svensk försäkring och förmedlarbranschen på väg? Gunnar Hökmark, ordförande för Svenska försäkringsförmedlares förening, SFM, och tidigare ledamot av EU-parlamentet och dess ekonomiska utskott ger i fyra artiklar för Sak & Liv sin bild av försäkringsförmedlingens snabba tillväxt, berättar om skälen till den snabba ökningen — och beskriver några av de stora utmaningarna framöver för branschen.

I den andra artikeln beskriver Gunnar Hökmark den första utmaningen för förmedlar- och försäkringsbranschen: De alltmer varierade anställningsförhållandena.

Den första utmaningen handlar om de alltmer olikartade anställningsförhållandena, och frånvaron av regelrätta anställningar, som präglar den moderna arbetsmarknaden och människors vardag.

Det är inte längre så att man arbetar på samma arbetsplats, i samma myndighet eller i samma företag under hela sitt liv. Inkomster varierar under livet. Föräldraledighet bortom de i lag reglerade ersättningsförmånerna påverkar. Detta gäller i än högre utsträckning för dem som inte riktigt kommit in på den svenska arbetsmarknaden.

Pandemin har satt detta i blixtbelysning, och riskerna för framtida smittvågor understryker behovet för den enskilde att på olika sätt minska sina risker.

Hur kan man bli medveten om hur ens framtida pensionsvillkor ser ut, när allt i praktiken kommer att vara långt mer individuellt än vi varit vana vid i det mer strömlinjeformade system som våra pensionssystem vuxit fram ur? Ett av de viktigaste beskeden man kan få som 25-åring på väg in i sitt första jobb, eller på väg från det, är hur den långsiktiga tryggheten ser ut.

Detta gäller också hur ens trygghet ser ut vid längre sjukdom eller arbetslöshet, liksom hur det påverkar den framtida pensionen.

För många är denna typ av information och lägesbeskrivning en drivkraft för ökat sparande.

Det leder i sin tur till frågan om hur man ska fördela sitt sparande i en miljö där det finns många som erbjuder sig att ta hand om det — men där det inte alltid är klart vad som är mest anpassat för den enskilde individen och vad som är det mest optimala. Det kan handla om till synes enkla frågor, som att man på längre sikt kan spara mot högre risk och högre avkastning — men på kort sikt behöver större trygghet. Det kan också handla om frågor som har att göra med familjesituationen.

Även våra familjesituationer är mindre strömlinjeformad än vad de traditionellt har varit vid utformandet av dagens pensionssystem. Det kan handla om pensionsförmåner vid skilsmässa, trygghet för efterlevande och en lång rad andra närbesläktade frågor. I dessa frågor ligger betydande möjligheter till ökad trygghet, inte minst för dem som i dag, på grund av en föråldrad normalitet, har ett alltför svagt skydd när familjesituationen förändras.

Detta sätter också fokus på att allt fler behöver se över sitt försäkringsskydd. Allra mest gäller detta de grupper som i dag i segregationens Sverige är underförsäkrade. Det är viktigt med en trygghet som ger en större ekonomisk stabilitet för familjen och en förmåga att hantera olyckor. Hur undviker man att småföretag drabbas alltför hårt vid en skada? Hur ska skyddet mot inbrott och förstörda hem se ut?

Försäkringsmarknaden erbjuder många lösningar. Banker och försäkringsbolag erbjuder många tjänster — men för den enskilde kommer det vara allt viktigare att kunna navigera och välja mellan alla de olika möjligheter som finns och som man känner till, liksom dem som man ännu inte har vetskap om.

För dem som behöver, och vill ha, hjälp av försäkringsförmedlare är det viktigt att kostnaden inte ska vara avskräckande. Därför är det viktigt att provisionen är transparant och baserad på kundnytta — som det är i dag och även i framtiden. Detta ger konsumenten full insyn i kostnader för rådgivningen inom försäkringsförmedling.

Den gällande lagstiftningen klargör detta och branschens egna institutioner gör verklighet av det. Detta är för den enskilde konsumenten långt viktigare än att motverka provision — och därmed i praktiken motverka att människor med vanliga inkomster kan söka rådgivning.

Vi bör utöver detta också fråga oss om vi inte också inom ramen för det allmänna pensionssystemet borde ge en möjlighet för den enskilde att utan kostnad regelbunden ta hjälp av en försäkringsförmedlare när det gäller att se över den egna tryggheten och den framtida inkomsten.

Nästa text handlar om klimatutvecklingen och är tänkt att publiceras senare under veckan.

Här kan du läsa den första artikeln i artikelserien om försäkringsförmedlingens snabba tillväxt.

GUNNAR HÖKMARK OM FÖRMEDLARBRANSCHENS TILLVÄXT (1)

Foto: SFM

Vart är svensk försäkring och förmedlarbranschen på väg? Gunnar Hökmark, ordförande för Svenska försäkringsförmedlares förening, SFM, och tidigare ledamot av EU-parlamentet och dess ekonomiska utskott ger i fyra artiklar för Sak & Liv sin bild av försäkringsförmedlingens snabba tillväxt, berättar om skälen till den snabba ökningen — och beskriver några av de stora utmaningarna framöver för branschen.

I den första artikeln beskriver Gunnar Hökmark hur försäkringsförmedlarbranschen har vuxit fram sedan 1990-talet.

Försäkringsförmedlingens snabba tillväxt de senaste decennierna beror på en efterfrågan som fortsätter att växa och som nu måste erkännas av myndigheter och lagstiftare istället för att motarbetas.

Det finns flera skäl till den ökade efterfrågan på förmedlartjänster: Ökad prispress och konkurrens, bättre matchning av försäkringar för den enskilde och en professionell överblick på marknadens tjänster och möjligheter.

Till detta kommer att en väl fungerande förmedlarmarknad nu, bland annat genom certifiering, har skyddats mot dem som inte bör vara aktiva där.

Den svenska finansmarknaden har liksom finansmarknader världen över förändrats i grunden sedan 1980-talets våg av avregleringar. Det har lett till en större likviditet och djupare kapitalmarknader. Det innebär också, inte minst i Sverige som tillhör de länder som dragit stor nytta av detta med dynamiska konsekvenser, att möjligheterna för den enskilde är större men också att brist på kunskap och råd får större betydelse.

I min erfarenhet som lagstiftare har jag både sett hur onödiga regleringar tynger marknaden och försvårar för konsumenten, men också hur kraven på transparens bidragit till branschens utveckling. Det är viktigt att lagstiftning och regleringar gynnar konkurrensen och konsumenten snarare än byråkratin.

En fortsatt utveckling för att stärka konsumenten kräver ökad rådgivning och mer kunskap, både för att utveckla försäkringsmarknadernas omfattning av försäkrade och för att säkra bästa möjliga pensionsutveckling. Fondsparandet och investeringsfonderna har fördjupat kapitalmarknaderna och förnyat svensk ekonomi och innebär fler möjligheter för den enskilde — men gör det också svårare att navigera i mångfalden för att få bästa möjliga utfall.

Klimatförändringen kommer därtill att bära med sig förändringar som vi ännu i dag inte kan överblicka. Försäkringsbolag har sedan lång tid tagit de ökade riskerna för stormar och översvämningar på allvar, men skiftande väderlekar, varmare sommardagar och intensivare regn och stormar kommer att ge fler skador och fler typer av skadeutfall vars variationer nu måste räknas in ur individuella perspektiv om hållbarhet ska bli mer än ett begrepp. För hushåll och företag kommer det att bli svårare dels att se vad man kan och bör försäkra sig emot, dels att finna den bästa försäkringslösningen.

Till det kommer att pandemin har slagit hårt mot ekonomin och skapat oklarheter kring allt från avbrottsförsäkringar till utebliven efterfrågan, som en konsekvens av politiska beslut lika mycket som på grund av pandemin i sig. I en framtid där vi kommer att tvingas räkna med ett växande hot av pandemier blir frågan om försäkringar viktigare och mer komplicerad. Det har visats om inte annat av pågående rättsliga processer i Sverige och internationellt.

Migration, segregation och utanförskap har påverkat omfattningen av försäkringslösningar i samhället, i första hand vad gäller hushåll men även för mindre företag, med konsekvenser för företagsamheten. Vi har i dag ett Sverige som är förhållandevis välförsäkrat, och ett annat där det finns betydande brister i försäkringstäckningen.

Ytterligare ett mönster som redan nu kommit att påverka vår ekonomi är olika former av attacker mot det svenska samhället och dess företag. Framför allt handlar det om cyberattacker som slår hårt mot företag, men även om annan dold påverkan som kan röra infrastruktur eller leda till att en främmande makt söker påverka svenska företags integritet även när gäller verksamheten i Sverige.

För det enskilda hushållet och för företag kommer behovet att öka av hjälp för att navigera i denna mångfald av utmaningar, möjligheter och osäkerheter. Det blir viktigt även för stabiliteten i svensk ekonomi att vi får en bättre försäkringsnivå. Effektiviteten i försäkringslösningar och inriktningen av sparandet behöver utvecklas.

Den växande efterfrågan på försäkringsförmedling som vi redan har sett är ett uttryck för ett existerande behov som kommer att fortsätta att öka.

Det innebär att tiden nu är mogen för att myndigheter och lagstiftare att underlätta för försäkringsförmedling snarare än att se den som ett problem som måste åtgärdas. Skälet till att försäkringsförmedling ökar är i grunden att det skapar ett mervärde i form av prispress, utveckling av försäkringsprodukter samt rätta försäkringslösningar för både företag och för den enskilde.

I det finns samtidigt flera stora utmaningar, vilket jag kommer utveckla i kommande texter i artikelserien i Sak & Liv.

Utmaningarna handlar bland annat om alltmer olikartade anställningsförhållanden, klimatutvecklingen och den svenska kapitalmarknaden.

I senaste nyhetsbrevet kan du bl.a. läsa om remisser och regelverk, hållbarhet och kommande digitala medlemsträffar; läs hela nyhetsbrevet här >>>

SFM lämnar yttrande till finansinspektionen gällande avgifter för försäkringsförmedlare.

SFM tillstyrker förslaget om att den lägsta avgiften för försäkringsförmedlare ska sänkas från 5 000 till 4 000 kronor, att avgiften per anställd försäkringsförmedlare förmedlade försäkringar sänks till 1 000 kronor och att den årliga avgiften för försäkringsförmedlare sänks till 1 500 kronor.

• SFM välkomnar förslaget om en sänkning av avgifter för försäkringsförmedlare men sänkningen måste samtidigt ställas i relation till de avgifter för intyg som försäkringsförmedlare måste inhämta från Finansinspektionen för att få bedriva verksamhet, säger vd Karin Lindblad i samband med att SFM lämnat in sitt yttrande gällande avgifter hos Finansinspektionen.

Den 1 juli 2019 införde FI möjligheten att beställa skötsamhetsintyget. Det saknas, såvitt SFM är medveten om, någon föreskrift om att ett sådant intyg måste inhämtas från FI och SFM noterar att intäkterna för avgiftsklassen ”Utfärda intyg” ökade med nästan 700 procent från 2018 till 2019.

• Så länge Finansinspektionen inte medger att berörda individer kan intyga skötsamhet i detta avseende på annat sätt än genom myndighetens egna intyg, anser SFM sammantaget att avgiften för att inhämta skötsamhetsintyget ska sänkas kraftigt. SFM anser även att FI bör räkna in dessa intäkter i den budget som avser avgiftsgruppen försäkringsförmedlare, säger vd Karin Lindblad.

Läs hela yttrandet här. 

Karin Lindblad, vd SFM

Presskontakt: Emilie Wiklund, emilie.wiklund@sfm.se

SFM lämnar in yttrande till Finansdepartementet samt till EU-kommissionen via Bipar, den europeiska medlemsorganisationen för försäkringsförmedlare. Yttrandet avser kommissionens lagstiftningspaket för att stärka EU:s regler för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism.

• EU-kommissionens ambition att stärka ramverket för att motverka finansiering av terrorism är mycket motiverat mot bakgrund av att kreativiteten i brottslig aktivitet, med tillhörande kapitalflöden, ständigt utvecklas, säger vd Karin Lindblad i samband med att SFM lämnat in ett yttrandet till Finansdepartementet gällande kommissionens lagstiftningspaket för att stärka EU:s regler för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism.

Det finns dock brister i det föreslagna regelverket gällande proportionalitet och riskbedömning.

• En fundamental del som tyvärr inte verkat prägla det regelverk som nu föreslagits, är proportionalitet och riskbaserat förhållningssätt. SFM vill slå vakt om att det är en bred flora av aktörer som faller under regelverket och att det krävs betydligt större riskbaserad prägel än vad förslaget till regelverk ger. Därför är det av vikt att Sverige driver en linje som är anpassningsbar efter svenska förhållanden, och som samtidigt inte motverkar gemenskapslagstiftningen i sig, säger SFM:s chefsjurist Per Johan Gidlund.

Som företrädare för försäkringsförmedlare i Sverige, är det av särskilt vikt för SFM att kommentera de delar som påverkar små- och medelstora livförsäkringsförmedlare. Detta är en gruppering som varit föremål för en stadig konsolidering i marknaden efter de senaste årens regleringar.

• Livförsäkringsförmedlaren gör ett otroligt viktigt arbete i att ta in och upprätthålla god kundkännedom om dess kunder. Det vore däremot lämpligt och relevant, att Sverige verkar för att de delar som avser krav på organisation och transaktionsmonitorering är riskbaserade i så stor utsträckning som möjligt för att undvika mindre meningsfulla, dubblerande och detaljerade regleringar som får ett begränsat värde för motverkande av penningtvätt och finansiering av terrorism, avslutar Per Johan Gidlund

Ta del av SFM:s yttrande till Finansdepartementet om EU-kommissionens lagstiftningspaket för att stärka EU:s regler för bekämpning av penningtvätt och finansiering av terrorism här.

SFM har tagit fram branschgemensam kundinformation som beskriver varför försäkringsförmedlaren behöver ställa frågor som har med penningtvätt och finansiering av terrorism att göra. Läs SFM:s rekommendation här.

Karin Lindblad, vd SFM

Per Johan Gidlund, chefsjurist SFM

Presskontakt: Emilie Wiklund, emilie.wiklund@sfm.se

SFM i remissvar om utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar.

• SFM är positiv till åtgärder som leder till en klok flytträttsmarknad i balans mellan kundskydd och fria marknadsförutsättningar för aktörer. En marknad i konkurrens bidrar till bättre tjänster, bättre produkter och lägre priser för konsumenter och andra kunder. SFM är och har varit positiva till att reglerna ses över för att flytträtten ska bli mer effektiv, så länge konsumentskyddet står i fokus. Flytträtten är positiv för kunden när flytten är lämplig utifrån kundens krav och behov, säger vd Karin Lindblad i samband med att SFM lämnat in sitt remissvar till Finansdepartementet gällande utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar.

Långsiktiga konsekvenser med förslaget oroar SFM och hur en retroaktiv lagstiftning påverkar konsument och kundskyddet.

• Reglerna om flytt kan inte betraktas isolerat utan hänsyn måste tas till ramverket för konsumentskydd. Det är därför helt centralt att befintliga ramverk för försäkringsdistribution upprätthålls, bland annat vad gäller krav och behovsbedömningen av konsumenten, säger SFM:s jurist Per Johan Gidlund som också beklagar att promemorian inte lyfter fram det värdefulla i att reglerna om kundens krav och behov, är en flexibel reglering som syftar till att ge kunderna en hög lägstanivå av skydd när kunden inte träffar en rådgivare. Det är av väldigt stor vikt att retroaktiv lagstiftning, nu och framgent, föregås av en noggrann analys av de konsekvenser som en retroaktiv verkan kan medföra, avslutar Per Johan Gidlund.

Läs hela SFM:s remissvar här till  En utvidgad rätt till återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar (Fi2021/01980) i länk; En utvidgad flytträtt – Svenska försäkringsförmedlares förening

I samband med att nya regler för avgifter vid återköp och flytt av fond- och depåförsäkringar trädde i kraft tidigare i år har SFM tagit fram en ”Flyttguide” som riktar sig till konsument med tips och råd om vad man bör fundera kring vid tankar om flytt av pensionskapital. ”Flyttguiden” går att ta del av här samt på SFM:s Konsumentyta där mer information- och kunskapsutbyte sker för att stärka konsument och höja kunskapen.

Karin Lindblad, vd SFM

Per Johan Gidlund, jurist SFM

Presskontakt: Emilie Wiklund, emilie.wiklund@sfm.se

Finansinspektionen har nyligen gjort en genomgång av investeringsbedrägerier som visar på att det har blivit allt vanligare att konsumenter kontaktas via sociala medier av bedragare.

• Med ett större kunskapsutbyte och informationsdelning kan vi tillsammans i branschen stärka konsumentskyddet, säger Karin Lindblad vd SFM, som hänvisar till FI:s information.

Läs mer hos FI i länk samt ta del av FI:s lista- Tänk på detta- för att undvika att bli bedragen.

FI- Tänk på detta! – Så ser du igenom bedrägeriförsök

• Det finns inga snabba, enkla och säkra investeringar.På sociala medier annonserar många bedragare med löften om enkla investeringar som snabbt leder till stora vinster. Bedragare som ringer lovar ofta samma sak. Men sådana investeringar finns inte. I stället ska du tänka att om ett erbjudande låter för bra för att vara sant, då är det nog så.
• Var skeptisk till alla som erbjuder dig investeringar på sociala medier, telefon eller mejl.Seriösa företag erbjuder inte investeringar på det här sättet, i synnerhet inte på kvällstid. Blockera personen eller lägg på.
• Gör aldrig affärer med företag du inte känner till.Precis som med alla investeringar ska du inte göra affärer med okända företag. Om inte du eller någon du litar på känner igen företaget bör du inte låta dem hantera dina pengar.
• Tillåt aldrig någon du inte känner att fjärransluta till din dator.Du vill absolut inte ha hjälp av en bedragare att till exempel skicka pengar från din bank.
• Använd inte ditt bank-id och logga inte in på din bank på uppmaning av någon annan.Inga seriösa företag kommer att uppmana dig att använda dina inloggningsuppgifter på det sättet. Det gör bara bedragare.
• Kontrollera att företaget har tillstånd från FI.Gör aldrig affärer med företag utan tillstånd. Företag som får göra affärer i Sverige finns i Företagsregistret.
• Kontrollera att FI inte har varnat för företaget.Företag utan tillstånd – i många fall företagsnamn som figurerat i tidigare bedrägerier – finns listade i FI:s varningslista.

Vägledning för motverkande av penningtvätt – möjlighet att påverka

SFM och sex andra branschorganisationer står bakom Simpt – Svenska institutet mot penningtvätt – som nu har publicerat nya och uppdaterade vägledningar för öppen konsultation. Fram till och med den 10 september 2021 är det öppet att lämna synpunkter på vägledningarna som nu publicerats, här kan du ta del av underlaget i dess helhet och hur man lämnar synpunkter här  länk >>> 

Tack vare SFM:s engagerade expertgrupp och arbetet med beredning inom Simpt:s organisation är det glädjande att vi nu kan publicera ytterligare utkast till vägledning för att underlätta för försäkringsförmedlares vardag i arbetet med kundkännedom och riskbedömning av kund. Utöver den vägledningen har viktig utveckling skett av de allmänna och branschgemensamma vägledningarna av bland annat Behandling av personuppgifter, Avsluta av affärsförbindelser och Verklig huvudman.

Den öppna konsultationen är en viktig del i arbetet med att ta fram vägledning. Vid den öppna konsultationen ges myndigheter och andra aktörer möjlighet att lämna synpunkter på utkasten till vägledning. Efter att synpunkterna har hanterats är utgångspunkten att vägledningen kan antas av Simpts styrgrupp, där bland annat SFM:s vd Karin Lindblad ingår. Den beslutade vägledningen publiceras på Simpts hemsida.

Kort fakta om vägledningarna: Simpt är ett branschsamarbete som syftar till att ta fram vägledning för de finansiella företagens tolkning och tillämpning av reglerna om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism. Målet är att kodifiera och skapa branschpraxis samt att etablera god sed på området. Avsikten är att branschen ska beakta och kunna förlita sig på vägledningen. Vägledningen beskriver därför hur branschen tolkar och tillämpar penningtvättsregelverket i aktuella delar, men vägledningen ersätter inte lagar, föreskrifter och andra rättskällor. Dessa måste alltid beaktas och tillämpas i förekommande fall.

Kontakta Per Johan Gidlund, SFM:s jurist, för mer information eller om du har frågor.